贷款下降原因及措施(按揭贷款增量大幅下滑)

咱们知道，以今天中国各大城市如此高起的房价，大部分人买房那必须得用贷款。所以新增按揭贷款的数量可以反映出到底我们房地产销售情况如何，有一家机构就比对了上半年各大上市银行的公开数据，得出了这样的结论。

首先是六大国有银行，中农工建交和邮储银行，这6大国有银行今年上半年新增按揭贷款大概只有4,500亿左右人民币，这个数字比去年同期大幅下挫。2024年上半年6大国有银行新增按揭贷款高达1.3万亿人民币，短短一年时间，我们今年的规模大概只有去年的1/3了。

这还是国有大行，这家机构又比对了13家中型银行他们的年报，这13家银行加起来，今年上半年新增按揭贷款总数还不到600亿人民币，是去年同期的1/8。13家中型银行加起来新增的贷款数量还没有邮储银行一家多，而且这13家之中还有好几家银行出现了按揭贷款数量下滑的情况，形势真的已经很严峻了，今年上半年贷款买房人数大大的下跌。

以往我们就讲，对于我国银行而言，按揭贷款这绝对是妥妥的优质资产，为什么按揭贷款是有抵押物的?是由房子当抵押物的，而且消费者给了三成的首付，我相信绝大部分人在买房之前一定是做好了仔细规划的。我贷款30年每个月还多少钱，我月供够不够，我能不能支撑得起。

很少有人头脑一热就买房，我相信99%以上的人绝对不会断供。所以对于银行来讲，我放出一笔按揭贷款，我等于签了一份赚30年钱的合同，而且违约率极低，真的出现了违约，我还有房产这么值钱的抵押物在，那绝对是稳赚不赔。

各大银行听说过有信用卡不良，听说过有对企业贷款的不良，但是基本没有哪家银行披露过按揭贷款的不良率，因为这个比例实在是低到不能再低了。然而对于各大银行而言，今年上半年日子不好过，您想想，新增贷款数量急剧下跌，这就说明上半年基本就没挣到什么钱，尤其是不但数量低，利息也在降低。去年21年上半年房地产火爆的时候，按揭贷款都有银行能做到5.5% 、6%，现在才4.1%。本来就放不出去什么贷款，利率还特别低，大家可以想见一下，这些银行的日子它好过吗?

难怪最近很多银行都说你赶快来贷款，你过来贷款我们给你非常低的利率，我们给你非常高的额度，但是银行放贷也难。为什么按揭贷款增量出现如此的下滑?道理很简单，就两条，第一大家不买房了，第二很多人提前还贷了。

为什么不买房?事情就是这么怪，大家就是追涨杀跌，21年上半年房地产市场一片红火之时，很多人都在说美国那面大通胀，马上要输入性通胀了，我们作为普通人一定要找到一个让资产保值增值的好方法，买房就是这个好方法。所以全国各地房价涨得非常迅速，那个时候没有什么人站出来跟你说，我国人口减少，未来接盘侠会减少，所以高位买房很有风险。

大家觉得通胀马上就要来了，就房产对抗通胀，所以房价涨得越快，银行利息给的越高，反而买房的人越多。

到了今年上半年整个形势逆转，越来越多的人真的意识到了房住不炒这个概念，而且各路专家都出来告诫大家，过去20年谁炒房谁赚钱，未来20年谁炒房谁赔钱。所以全社会慢慢已经凝聚了这样的共识，未来20年靠炒房赚钱，这恐怕真的已经不可能了。短期看两三年之内大家手里都没钱，经济情况不是太好，全球都这样。长期看我国步入老龄化少子化危机，每年出生人口越来越少，年轻人连婚都不愿意结，更别谈生孩子了、新生力量的减少，而老一辈基本都有房，所以房地产将变得不再稀缺，没有接盘侠，没有进城农民，房价怎么上涨?

在这个状态之下，开发商越是打折，银行越是降首付降利率，越让很多人感觉到这个房子真的没有什么投资价值了。你想，东西好的话会打折吗?容易卖的话银行能降利率吗?所以越是救市，越让很多人有持币观望的态度。武汉那边有的楼盘从18,000降到12,000了，地方政府都把他们定性为恶意降价，但问题是你不降价真的卖不掉。

不光很多人不买房，还有一大批人在提前还贷，按道理讲现在的利息真是不高了，lpr利率已经连续两次降低了，而且年内可能还要再降。对于大部分已购房者而言，说实话房贷压力是在降低的，你当天买房的时候实际上已经算准了我是有足够的月收入的，我是还得起房贷的，现在房贷并没有上涨，因为利息的原因房贷还在下降，但是很多人宁愿把这个低利率的房贷也还掉，为什么?

因为大家觉得我们的投资渠道越来越窄了，今天我们已经进入到了一个低利率时代，5年之前有p2p有信托，有各路基金，还有银行理财，你想搞到一个年化5%、6%的回报不是太难，甚至有很多人拿钱去炒房，拿钱去创业，可是现在大家醒悟过来了，当经济寒冬慢慢要来临之时，你去投资也好，你去理财也好，都有亏损的可能。银行R2级别的理财现在都要亏损到本金了，你难道觉得你比理财大师能力还强吗?

所以普通人越发觉得我p2p是不能买的，信托是不能买的，基金是不能买的，银行理财不保本保息的，我只存定期存款的话，拿到3%以上的回报都不容易。以前可能有些人手里有钱了，还准备再去买一套房房产再投资，用银行的钱加杠杆让自己赚的更多。现在炒房也没有多少人敢炒了，所以当老百姓手里有些闲钱的时候，大家觉得我与其去追寻不确定的投资回报，我还不如干脆把银行贷款还掉。好歹我就不用背负前些年签下来的5%以上的高利息了，要知道在今天这个社会，找到年化5%以上的回报而且是稳定的保本保息的，这已经是不可能的。

所以大量的人还选择了提前还贷，一方面买房的人越来越少，另一方面很多已经买房的人还在提前还贷，这难怪各大银行今年上半年按揭贷款的增量是如此之拉垮。我觉得对于各大银行而言，恐怕真的要应对挑战了，按揭贷款这样的优质资产这样躺赚的事儿，以后可能会越来越少了。

未来几年买房的人会增多吗?大家会对房地产重燃起信心吗?还是大家觉得房子他只能用来住?炒是炒不上去了，所以我有需求就买，没有需求我就不买。我将变得更加客观理性，那么房子不好卖，按揭贷款自然也就不会再大幅增加了。

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