借新还旧违法吗(借新还旧)

1、借新还旧：又称贷新还旧、以贷还贷，是指贷款到期（含贷款展期后到期）时，借款人不能归还或不能全部归还，重新向贷款人借款用于归还所欠原有贷款。

（在资产分类新规下，借新还旧指的将不再仅有贷款，也将包括银行承担信用风险的各类资产。）

2、贷款重组：根据2024年2月颁布的《商业银行金融资产风险分类办法》，重组资产指的是因债务人发生财务困难，为促使债务人偿还债务，商业银行对债务合同作出有利于债务人调整的金融资产，或对债务人现有债务提供再融资，包括借新还旧、新增债务融资等。合同调整的内容包括适当延长还款期限、降低利息、减少本金相关费用偿付、债券换股权、释放部分押品等。

（贷款重组在资产新规下名称变为重组资产。）

3、贷款展期：贷款展期是指借款人在贷款到期日之前向贷款人申请延长贷款期限。贷款展期实际上是对借款合同还款期限的变更，即贷款到期不能按期归还，融资方经批准办理延长归还时间。贷款展期的期限应按照《贷款通则》等有关规定执行，即：短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。贷款展期应于贷款到期日之前申请。审批同意展期的

（在资产分类新规下，借新还旧指的将不再仅有贷款，也将包括银行承担信用风险的各类资产。应办妥担保手续，确保原贷款担保继续有效。）

4、无还本续贷：银监会2014年7月发布的36号文首次明确提出“无还本续贷”的流动资金贷款创新服务模式。根据该文，对于符合银行授信标准的小微企业，如其流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难，可在原贷款到期前向贷款银行提出“续贷”申请，银行经快速审批，在企业落实借款条件后，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。贷款用途应严格监控，续贷只能用于偿还原贷款，继续满足借款人在生产经营中的资金需求。禁止用续贷方式掩盖资产质量真实性。

无还本续贷可根据借款人的综合能力，合理确定五级分类，并非一刀切的划入“不良”，正常情况下，大部分银行是对于生产经营造血能力各方面正常的企业给予无还本续贷，同时针对的是小微企业。根据36号文，申请无还本续贷的小微企业，需要符合下列条件：

①依法合规经营。

② 生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况。换句话说，企业实际有现金流可以偿还贷款本息，但一时间筹措偿贷资金偿还会影响到企业的利润；

③ 信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为。

④ 原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准。意味着企业偿还完贷款后，符合银行授信准入条件，可以再次申请流动资金贷款；

⑤ 银行业金融机构要求的其他条件。

同时，如果有以下条件的，不允许办理无还本续贷，

（一）借款人发生逃废债务或恶意欠息的情况。

（二）借款人及其实际控制的经营实体已出现资不抵债、濒临破产、征信异常的情形。

（三）借款人及其实际控制的经营实体涉及重大诉讼或经济纠纷的情形。

（四）存在1个月以上的非季节性停工、欠薪等情况。

（五）违规挪用贷款资金。

（六）押品价值及变现能力无法恢复。抵押物被查封，状态异常。

（在资产分类新规下，借新还旧指的将不再仅有贷款，也将包括银行承担信用风险的各类资产。而从实际操作角度来讲，小微企业主要在银行合作的还是传统的信贷业务，其他类型的信贷资产相对较少，所以无还本续贷的具体类型基本在资产分类新规下不会有太多变化。）

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